养老险公司转型进行时增长动力如何破题？

xinwen.mobi · 发表于 2025-9-29 16:58:25

在监管政策收紧、市场需求升级与行业竞争加剧的多重背景下，养老险公司转型期的增长动力破题，需以政策导向为锚点、以客户需求为核心、以生态创新为抓手，从业务重构、能力升级、生态协同三大维度系统性突破。以下结合行业实践与政策要求，提出具体破题路径：一、业务端：聚焦养老主业，打造分层产品矩阵监管政策明确划定了养老险公司的业务边界，压降短期健康险等非主业、发力长期养老属性业务成为转型核心方向，而产品创新与结构优化则是增长动力的基础来源。深耕政策鼓励的核心赛道：围绕个人养老金、商业养老金、企业年金三大支柱发力。例如国民养老通过“账户+产品”模式构建流动性与长期储备的平衡，其商业养老金账户规模已达43.8万户，并覆盖银行、互联网等27个渠道；泰康养老则聚焦年金资产管理，受托资产规模超6000亿元，同时推动商保年金新业务价值占比提升至67.9%，通过长期资金管理能力实现规模与收益的双重增长。差异化产品设计破局同质化：针对不同客群需求分层开发产品。中国人寿的实践具有参考性，其针对年轻客群推出“鑫颐宝两全保险”，侧重稳健收益与身故保障；针对临近退休群体则主打“鑫越稳赢养老年金保险”，附加护理险实现“养老+健康”双重保障，通过精准匹配提升客户转化率。此外，可探索浮动收益型年金、长期护理险等创新形态，响应《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》中“创设兼具保障与财富管理功能的新型产品”的要求。有序压降非主业并盘活存量：在2026年整改 deadline 前，需妥善处理短期健康险等业务的压降与转型。平安养老通过人员、机构、客户的系统性整改方案推进业务清零，同时将资源向个人养老金、商业养老金倾斜；泰康养老则停止新增政府医保业务，将健康险架构调整为养老主业配套服务，实现非主业收缩与主业增长的衔接。二、能力端：升级投管与服务，构建核心竞争力养老险业务的长期属性对投资管理、客户服务提出更高要求，能力升级是驱动增长的关键引擎。强化长期投资管理能力：养老资金的保值增值直接影响产品吸引力，头部公司已通过组织调整与资产配置优化提升竞争力。泰康养老单独设立首席投资官岗位，专注于长期资产配置；中国人寿则通过“稳健+进取”双轮策略，将超500亿元险资投入地方优质基建项目，既保障收益稳定性，又通过社会效益增强品牌信任。此外，可探索参与养老理财转让机制、长期护理险基金管理等新领域，拓宽投资渠道。打造“产品+服务”一体化体系：单纯的保险产品已难以满足需求，需整合健康管理、养老社区等资源形成生态闭环。例如泰康养老通过“保险+养老社区”模式，将保单与入住资格挂钩；中国人寿则在APP端搭建个人养老金专区，并入驻电子社保卡等平台，优化购买流程与售后服务，提升客户全生命周期体验。针对老年客群，还需落实适老化服务改造，如保留人工服务、简化智能终端操作，符合监管对“提升老年群体金融服务水平”的要求。数字化与组织效能提升：通过技术赋能降本增效，同时优化组织架构适配转型。平安养老裁撤20余家低效能分支机构，太平养老、人保养老等通过高管调整重构管理团队，推动战略落地；可进一步搭建智能需求诊断系统、VR养老社区体验平台，提升获客与服务效率，如抖音视频中提及的“数字化工具助力场景营销”模式。三、生态端：跨界协同与政策借力，打开增长空间养老险公司需跳出单一保险业务视角，通过跨界合作与政策红利挖掘新增长曲线。深化多渠道与跨界合作：联合银行、互联网平台、养老机构构建生态联盟。国民养老通过27个渠道覆盖银行与互联网平台，扩大触达范围；湖北国寿与广发银行合作推出“开户+产品”联动服务，35天斩获1308单个人养老金业务，验证了渠道协同的爆发力。此外，可与养老社区、康复医院合作开发“保险+医养”套餐，对接《实施方案》中“加强养老产业风险保障”的政策导向。借力政策红利拓展市场：把握个人养老金全国推广、商业养老金试点扩容的机遇，通过税收优惠、补贴政策提升产品吸引力。例如中国人寿通过案例化宣传普及个人养老金税收优惠，协助客户完成税务申报，降低投保决策门槛；同时可争取参与养老理财试点、特定养老储蓄合作等，借助政策背书扩大业务规模。挖掘高净值与细分客群：针对不同客群需求设计专属方案，打开增量市场。面向高净值客户，可结合遗产规划、家族信托推出“保险+信托”服务，如抖音视频中提及的“机构养老带动关联业务”模式；针对新市民、灵活就业人员，开发低门槛、灵活缴费的商业养老金产品，填补市场空白。四、风险与挑战应对转型过程中需平衡规模与利润、短期整改与长期增长的关系。一方面，通过增资补充资本实力，泰康养老增资20亿元、恒安标准养老推进资本补充计划，满足监管对注册资本的要求；另一方面，需防范产品创新中的合规风险，避免因同质化竞争陷入价格战，通过差异化服务与长期价值构建壁垒。综上，养老险公司的增长动力破题，本质是从“规模导向”向“价值导向”的转型，通过主业聚焦夯实基础、能力升级提升壁垒、生态协同拓展空间，最终实现与多层次养老保障体系的深度融合，在服务银发经济中释放增长潜力。

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